Как с помощью программы долгосрочных сбережений сохранить свои средства или получать прибавку к пенсии

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) вступила в действие в России с 1 января 2024 года. Это новый сберегательный продукт, который позволит гражданам создать подушку безопасности на будущее или получать дополнительную прибавку к пенсии. Об особенностях инструмента и о гарантиях получения по нему выплат мы попросили рассказать управляющего Отделением Барнаул Банка России Андрея Иванова.

– Андрей Владимирович, для начала давайте расскажем, как вступить в программу.

– Чтобы начать пользоваться ее возможностями, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключился к ПДС. Из 35 существующих в стране фондов это сделали уже 25. Список расширяется, актуальный можно посмотреть на сайте Банка России. Затем вы можете начать отчислять взносы на свой счет.

– И в чем смысл, если можно копить на банковском депозите.

– Главная особенность программы – государство также пополняет вашу копилку. Люди, которые внесут не меньше 2000 рублей за год, получат поддержку из госбюджета. Максимальный размер доплаты одному человеку составит 36 000 рублей в год. Точный размер госдобавки зависит от суммы взносов и от вашего ежемесячного дохода. Допустим, при доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит 1 рубль к каждому вашему рублю. Такое государственное софинансирование рассчитано на десять лет.

Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений. Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, можно в личном кабинете на портале «Госуслуги» или в СФР. При этом обращаю внимание: перевод средств пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений так же, как и само участие в программе, – дело добровольное.

– Когда можно воспользоваться накоплениями?

– Получать выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.

– А что будет с накоплениями участников программы, если негосударственный пенсионный фонд обанкротится или просто ничего не заработает на деньгах граждан?

– Надежность НПФ обеспечивается тремя направлениями.

Во-первых, для сохранения финансовой устойчивости НПФ соблюдают целый ряд нормативов. Они должны иметь собственные средства (капитал) не меньше установленного размера, а для проверки своей устойчивости к внешним рискам НПФ должны ежеквартально проходить стресс-тестирование своей деятельности по сценариям и методологии, которые устанавливает Банк России. В надзоре за НПФ задействовано несколько участников, в том числе Агентство по страхованию вкладов. И можно с уверенностью сказать, что рынок НПФ обладает существенным запасом финансовой устойчивости.

Во-вторых, негосударственные пенсионные фонды ведут ответственное инвестирование. По закону они должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между доходностью и риском. И даже если фонд получит убытки, он обязан покрыть ваши потери за счет собственных средств. В договоре обозначается, как часто НПФ должен проверять, не возник ли минус на вашем счете, и при необходимости пополнять его. У каждого фонда свой срок подведения инвестиционных итогов – от 1 года до 5 лет. Раз в год вы можете бесплатно запросить в НПФ отчет, сколько денег он для вас заработал.

И наконец, защита средств. По программе государство гарантирует сохранность ваших взносов и дохода в пределах 2,8 миллиона рублей в любом НПФ – в два раза больше, чем по банковскому вкладу. Кроме того, в отношении НПФ предусмотрен механизм санации с участием Банка России, что способствует минимизации негативных последствий для клиентов НПФ в случае ухудшения финансового положения фонда.

В ситуации банкротства НПФ все будет зависеть от того, начнете вы к тому времени получать выплаты от фонда или нет. Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов переведет вам все деньги.

Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать выплаты, то они продолжат приходить, но уже от другого фонда. АСВ проведет конкурс и выберет НПФ, которому переведет ваши сбережения. Будет обеспечено продолжение периодических выплат.

В завершение подчеркну, что программа долгосрочных сбережений нацелена на формирование культуры накоплений на длинном горизонте. Она предполагает небольшие, но постоянные отчисления на будущее. При этом счет по программе можно открыть как на себя, так и, к примеру, на ребенка.

Кстати

В дополнение по программе предусмотрены налоговые льготы. Со взносов до 400 тыс. рублей каждый год можно получать налоговый вычет.