Испытано на себе. Как я решил занять денег в микрофинансовой организации и что из этого вышло

Ситуации, когда надо срочно занять несколько тысяч до зарплаты, бывают с каждым. И вот для таких случаев придуманы микрофинансовые организации (МФО). Это как нож – штука полезная, но опасная в зависимости от использования.

Недавно мне потребовались деньги. Конечно, можно было подождать неделю до зарплаты, но решил занять в МФО и заодно проверить, так ли страшен черт, как его малюют в Интернете. А там чего только не пишут! Например, Татьяна из Ачинска на сайте «Отзовик» сообщила, что у них в городе открылась одна организация, которая раздает рубли под 2% в день, причем всем без отказа. Но самое страшное в том, что люди, которые не могут выплатить им проценты или всю сумму долга, попадают под раздачу, по слухам, неизвестные люди портят их имущество, им пишут угрозы: «Оболью тебя кислотой, потом возьмусь за твоих близких». В соцсетях находят фото должников и от их лица предлагают интим-услуги, оставляя при этом контактные номера должника, а дальше якобы начинают звонить с угрозами расправы. Екатерина жалуется другую на компанию: «За просрочку в 5 дней нашли телефон мамы моей коллеги и звонили ей с угрозами. Наговорили пожилой женщине, что ее теперь посадят в тюрьму, так как ее дочь работает со мной. Человек в больницу загремел. Написала заявление в прокуратуру и Центробанк».

Неужели правда?! Чтобы проверить, пошел к железнодорожному вокзалу – месту концентрации микрофинансовых организаций в Барнауле. В первом же офисе менеджер Ирина рассказала об условиях займа и объяснила, что решение выдавать деньги или нет принимает программа, в которую загружают анкетные данные клиента. Сами менеджеры выполняют только техническую часть. «Ну, если человек выпивший придет, то такому не дадим», – уточнила Ирина.

Разговорились с девушкой. Мол, слышал, что ваш брат лютует, если деньги вовремя не вернуть. Она меня поправила: «Есть компании добросовестные, которые соблюдают законодательство, а есть с коллекторами. Я раньше работала в такой и не выдержала, ушла. Помню, как приходила женщина на девятом месяце беременности вся в слезах, что ее достали коллекторы, звонят маме, которая лежит в больнице».

– Но и кредиторов можно понять, – возражаю я. – Если все не будут рассчитываться, то как бизнес вести?

– Бывают ситуации, когда надо выдавить долг, а бывает, бабушка заняла и в больницу слегла. В таких случаях нужно вести себя по-человечески, – объяснила Ирина. – Мы просим принести подтверждающий документ, что человек действительно лежал в больнице. Он пишет заявление на приостановку начисления процентов. И в офисе компании решают. А если клиент просто тянет с расчетом, то мы пытаемся вначале адекватно разговаривать, а если не помогает, то обращаемся в суд. Но этим уже занимается другое подразделение. Мы даже не знаем, где оно находится.

Комментарий Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России

Часто МФО ассоциируют с коллекторами, но так происходит не всегда. МФО может самостоятельно работать с должником и требовать с него возврата суммы, а может заключить договор с коллекторским агентством или вовсе продать ему долг заемщика. Но в любом случае взыскание долга с человека должно происходить по закону. Легально действующие коллекторы не имеют права запугивать должника. Они могут звонить вам с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личная встреча коллектора с должником допустима только 1 раз в неделю. Без вашего письменного согласия не имеют права трогать ваших друзей, знакомых или родственников.

В одной МФО я попросил 15 тысяч и угадал, потому что там больше 15 и не давали.

– Можем занять на две недели. Первая неделя без процентов, вторая – 2% в день, – любезно предложила девушка. – Но, правда, надо потом заплатить страховку от 200 до 500 рублей, какую одобрят.

– В принципе, получается неплохо. Даже если скажут платить 500 рублей, то получается 0,47% в день, – прикинул я. – А страхуют от чего?

– От несчастных случаев, от смерти и т. д. Это наша акция. Многие люди берут и потом отдают в течение недели.

– А если я не верну?

– Глупый вопрос задаете. Вы пришли, чтобы не вернуть? – напряглась представитель МФО.

Я понял, что действительно задаю глупые вопросы, и пошел в соседний киоск с вывеской, обещающей быстрые деньги. Там предлагали от 2 до 30 тысяч под 2% в день до 16 дней.

– У нас акция на август «Пора в школу», – радостно сообщила менеджер. – Проценты вообще здоровские. Вы за первый день заплатите 5% от суммы, и всё! Вы такого предложения нигде не найдете. Получается 1000 рублей переплата за 16 дней. Только вам надо за 16 дней вернуть.

– Какие штрафы в случае просрочки? – поинтересовался я.

– Обалденные. Три процента в день.

Комментарий Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России

Проценты по займу не должны превышать трехкратного размера его основной суммы. А проценты по просроченным займам не могут быть выше двукратной суммы непогашенной части основного долга.

В другой конторке тоже готовы были дать заем под 2%, но на месяц и завлекали возможностью рефинансирования чужого займа под льготный процент. «Если есть заем в другой компании, то мы его переоформляем со скидкой 0,5%. Нам только копия договора нужна, мы сразу срезаем процентную ставку, – убеждала симпатичная Светлана. – Возьмите самый невыгодный заем и переоформите у нас. У нас деньги получите, а там закроете. Вы получите карту серебряного клиента и всегда будете оформляться под 1,5%. У нас все переоформляются».

Я, честно сказать, слегка растерялся от такого напора.

«Если у вас не хватает денег, чтобы полностью рассчитаться, можете только проценты оплачивать и продляете договор опять на 30 дней, – продолжала убеждать Светлана. – Либо можете проценты и часть тела займа оплатить. Процентов будет меньше. И так продлять и продлять. И хоть каждый день платить ту сумму, которая есть, лишь бы погашать проценты. У нас многие предприниматели так платят. Как деньги появились, возвращают часть, и у них в конце месяца остается небольшой долг».

Я обещал подумать, а сам пошел дальше в поисках самых выгодных условий. И натолкнулся на вывеску той самой компании, на которую жаловалась девушка из Ачинска. Решил проверить, действительно ли там дают деньги всем.

Чтобы оформить заявку, предъявил паспорт, подписал согласие на обработку своих персональных данных. Затем менеджер спросила, согласен ли я на СМС-информирование об их новых акциях и предложениях. Я отказался. Попросила мой номер телефона. И позвонила на него. Затем записала контакты еще двух знающих меня людей. Потом меня сфотографировали, заставляли заполнить анкету, в которой интересовались, из каких источников буду гасить долг, не подвергался ли банкротству и т. д. Пока ждал одобрения заявки, предложили написать номера телефонов, кого бы я мог рекомендовать им в качестве клиента.

В итоге программа мне отказала в предоставлении займа. Наверное, потому, что я попросил 20 тысяч, а месячную зарплату указал 15 тысяч и отказался сообщить место работы. Значит, всё-таки выдают деньги не всем. Хотя на следующий день позвонили моей жене и предложили ей оформить заем.

Комментарий

Проверьте организацию

Посетить несколько организаций, сравнить условия и выбрать для себя лучшее предложение – абсолютно правильная стратегия. В большинстве случаев негативный опыт люди приобретают, взаимодействуя с коллекторами и организациями, которые не состоят в официальном реестре. Поэтому сначала проверьте организацию, в которую хотите обратиться за получением займа. Сделать это можно на сайтах cbr.ru, fincult.info или воспользоваться «Яндексом». В поисковой выдаче возле сайтов легальных МФО появляется зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Правда, еще не все МФО успели пройти такую маркировку.

Изучите договор

Самые высокие ставки МФО устанавливают для займов до 30 дней и на сумму до 30 тыс. рублей. Важно отдать деньги вовремя. Тогда переплата не будет большой. Детально изучайте договор. Это можно сделать дома в течение 5 дней. На первой странице договора обязательно должны быть размещены две квадратные рамки. В одной из них указана полная стоимость займа в годовых процентах, в другой – полная стоимость в деньгах. В расчет полной стоимости займа в деньгах включаются проценты, комиссии, страховая премия, иные платежи. Некоторые кредиторы предлагают людям получить заем под залог недвижимости. Не подписывайте договор купли-продажи единственного жилья, ведь есть риск его потерять. Если вы изучили договор, прояснили для себя все детали, понимаете, что сможете отдать долг вовремя, у вас не возникнет проблем. Если научиться грамотно пользоваться услугами МФО, то вы убедитесь, что в некоторых ситуациях это очень удобно.

Куда жаловаться?

Жаловаться на МФО можно в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru. Можно обратиться в контактный центр по телефону: 8-800-250-4072 (для бесплатных звонков по России). Также жалобу можно направить по почте в управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Сибирском федеральном округе (630099, г. Новосибирск, Красный проспект, д. 27) или Отделение по Алтайскому краю Сибирского ГУ Центрального банка Российской Федерации (656015, г. Барнаул, ул. Молодежная, 38).