На 20 % выросла задолженность по потребительским кредитам в Алтайском крае

Центробанк решил отучить коммерческие банки давать взаймы тем людям, на которых и так уже непосильным грузом висит много долгов. Для этого он ввел высокие надбавки, заставляющие банки повышать запас своего капитала, который идет на покрытие рисков невозврата ссуд.

Объем необеспеченных залогами потребительских кредитов в стране растет. К началу мая темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. По данным регионального отделения ЦБ, в Алтайском крае к началу мая выдано гражданам 40,7 млрд рублей потребительских кредитов (исключая ипотеку). Это на 33,4% больше, чем год назад. Задолженность по потребительским кредитам в этом году выросла на 20%, до 111,2 млрд рублей. Удивительно, но люди продолжают исправно платить и даже сокращают просроченную задолженность по потребительским кредитам. Она в регионе уменьшилась на 16,5%, или на 2 млрд рублей, и составила 8,6% от общей задолженности. 

Что же заставляет нас занимать деньги, несмотря на рост стоимости кредитов, который наметился с конца прошлого года? Эксперты считают, что россиян не смущает небольшое подорожание ссуд, если требуется приобрести необходимую для жизни вещь. Гораздо опаснее, что это происходит на фоне стагнации реальных доходов. Они уже несколько лет практически не растут, а жить хочется. И люди, которые не могут свести концы с концами, вынуждены занимать снова и снова. По данным крупнейшего в России Объединенного бюро кредитных историй, 8,4 млн заемщиков отдают за ежемесячные платежи по кредитам больше половины дохода. Год назад таких людей было 7,6 млн.

И вот еще немного цифр. Опрос Всемирного банка и Роспотребнадзора показывает, что уже сейчас 55% заемщиков не стоило бы выдавать кредит, при этом 29% – категорически. Среди опрошенных 9% просрочили займы, 10% были вынуждены реструктурировать и продлевать кредит, 14% испытывали трудности с выплатой.

В первом квартале 2019 года 9,7% получателей новых кредитов отдавали банкам свыше 80% своего дохода! «Это значит, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», – говорится в комментариях Центробанка РФ.

Эта тенденция беспокоит мегарегулятора, и он принимает меры для охлаждения необеспеченного потребительского кредитования.

Уже давно все выдаваемые коммерческими банками ссуды поделены на пять категорий. Чем больше вероятность, что клиент не вернет деньги, тем больший этому кредиту присваивается коэффициент риска и тем больше собственного капитала банк должен иметь, чтобы его покрыть. С начала 2018 года ЦБ уже трижды повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК).

С 1 октября этого года коэффициенты риска будут зависеть не только от ПСК, но и от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. При расчете ПДН будут сопоставляться совокупные платежи по кредитам и займам с доходом заемщика. Получается, что если человек платит по ссудам 16 тысяч, а его зарплата составляет 20 тысяч, то ПДН = 80%. Банки и микрофинансовые организации будут рассчитывать ПДН при выдаче новых кредитов более 10 тыс. рублей. Это правило начнет действовать и для увеличения лимитов по кредитной карте.

До 1 октября 2020 года вводится переходный режим. В это время банки при выдаче кредита (займа) до 50 тыс. рублей или при автокредитовании вправе рассчитывать ПДН, используя величину заявленного заемщиком дохода, то есть верить ему на слово.

Дальше для расчета доходов заемщик должен будет предоставить подтверждающие документы и данные по всем кредитам (займам) из бюро кредитных историй. Иначе вводятся лимиты по выдачам денег и запрет на взыскание просроченной задолженности по потребкредитам при превышении показателей долговой нагрузки определенного уровня.

Эти меры, по мнению Центробанка, должны способствовать снижению закредитованности населения.

Эксперты полагают, что банки станут отказывать в деньгах людям с низкими доходами и тем, кто уже набрал кредитов, а вместо этого станут активнее искать новых клиентов. А закредитованные направят свои стопы в микрофинансовые организации, контроль над которыми со стороны ЦБ пока слабее.

Правда, последнее время и МФО стонут от ограничений, предусмотренных Федеральным законом № 554. Этот нормативный акт определяет постепенное снижение процентов, которые МФО могут брать с граждан. Так, с 1 июля этого года стоимость займов снижается с 1,5 до 1% в день, а полная стоимость займа с учетом пени и штрафов не может превышать взятую сумму более чем в два раза, а с 2020 года – в полтора раза. То есть если занял 10 тысяч, отдашь максимум 25 тысяч (10 тысяч – сам долг и максимум 15 тысяч – иные платежи).