От нуля до бесконечности

Обычно человек страхует свое имущество потому, что оно для него дороже всех богатств мира. К жизни у нас другое отношение – она так дорога, что стоимость ее в денежном эквиваленте не измеряется, а следовательно, в этом плане она для нас цены не имеет, то есть равна нулю.

Правильно это? Однозначного ответа на данный вопрос нет, и тут каждый должен определяться, как говорится, в меру своей продвинутости. (Плюс к тому мы в большинстве своем суеверны и часто боимся накликать беду, только лишь подумав о ее вероятности.) Неудивительно, что на сегодняшний день в России страхуют свою жизнь и жизнь своих детей только 6% ее жителей. Однако пока этого не делаем мы, аналогичную задачу взялось выполнять государство.

На производстве и в пути

С начала нынешнего года в стране начал действовать ФЗ № 225 от 27 июля 2010 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОПО)». Катализатором его принятия стала серия техногенных катастроф, которые произошли в России за последние годы. В том числе аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, на шахте «Распадская». Эксперты отрасли уверены, что по масштабам последствий для страхового рынка обязательное страхование ОПО сопоставимо лишь с введением ОСАГО.

В этом законе впервые подлежит возмещению нанесение вреда жизни и здоровью потерпевших. Многие крупные предприятия края заключили договоры о страховании своих опасных объектов уже в январе - «Алтай-кокс», «Сибирь-Полиметаллы», «Алтайкрайэнерго», предприятия зернопереработки.

Уже с 1 января будущего года вступает в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика. Его действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме легкового такси. По этому закону выплата за причинение вреда жизни пассажира составляет 2,025 млн. рублей, здоровью пассажира — 2 млн. рублей, его имуществу - 23 тыс. рублей.

Естественно, что в связи с этим пассажироперевозчикам придется понести немалые затраты, которые многие из них традиционно постараются переложить на нас – пассажиров. Однако, по мнению специалистов, резкого роста тарифов ожидать не стоит. На железнодорожном транспорте уже давно предлагается добровольная страховка, которая по факту стала обязательной. В авиаперевозках обязательная страховка уже присутствует. Международный транспорт также, как правило, включает в билеты стоимость страховки.

Сумма страховых выплат в 2 млн. рублей, в принципе, не так уж мала. Примерно столько сегодня государство выплачивает пострадавшим в результате стихийных бедствий или чрезвычайных ситуаций. Она вполне адекватна и по европейским меркам — семьям погибших членов экипажа Costa Concordia выплачивали по 50 тыс. евро, примерно 2 млн. рублей. Другой вопрос: поторопятся ли наши перевозчики выполнять возложенную на них миссию?

- Я думаю, в течение первого квартала нового года всё определится и будет происходить примерно как в случае со страхованием опасных производственных объектов, - говорит директор филиала ООО «Росгосстрах» в Алтайском крае Дмитрий Иноземцев. - Был установлен срок до 1 апреля, и до этой даты Госгортехнадзор тех, кто не успел застраховаться, не штрафовал. И поскольку в законе были предусмотрены не только штрафы, но и другие наказания, вплоть до уголовной ответственности руководителей… У нас в крае все, кто был обязан застраховаться, на сегодняшний день это сделали. Есть одно но… Предприятия, чья деятельность финансируется за счет средств бюджета, получили отсрочку в страховании до 2013 года. Вся коммуналка, больницы, где есть лифты, грузоподъемные механизмы. У руководителей таких предприятий просто не было сразу возможности это осуществить, но с января будущего года обязаны будут сделать и они. Так же, вероятно, будет развиваться ситуация и в сегменте пассажирских перевозок.

«Золотые наручники»

Однако, кроме страхования самих опасных объектов, возможно и прямое корпоративное страхование людей, на них работающих. И не только на них, но и на других, не попадающих под раздел опасных, предприятиях. По мнению специалистов, заинтересовать нужного сотрудника можно по-разному: повышением зарплаты, дополнительным бонусом или соцпакетом. Но если материальное стимулирование позволяет удержать востребованного рынком работника в компании на год-два, то хороший соцпакет способен «привязать» его на более длительный срок.

По словам начальника отдела развития социального партнерства и внешних связей краевого управления по труду и занятости Елены Комлевой, корпоративное страхование жизни и здоровья работников не входит в перечень критериев социальной ответственности работодателей. Вместе с тем в перечне показателей конкурса «Лучший социально ответственный работодатель года» по номинациям «За развитие социального партнерства в организациях производственной сферы» и «За развитие социального партнерства в организациях непроизводственной сферы» есть пункт – «Добровольное страхование здоровья работников (обеспечение полисами ДМС)».

Но хоть в перечень социальных критериев корпоративное страхование и не входит, число предпринимателей края, решивших пойти по этому пути, понемногу растет. И когда действительно случается несчастье… Менеджер агентской группы СК «Росгосстрах-Жизнь» Юлия Маханько приводит такой пример. Руководителем ЗАО «Алтайкровля» в Новоалтайске был заключен рисковый договор корпоративного страхования, при этом директор предприятия включил в него 360 человек своего персонала, работающих в наиболее опасных для жизни и здоровья условиях труда. Взнос за каждого работника был невелик – несколько сотен рублей в месяц. Договор был заключен в марте нынешнего года, и когда на предприятии летом произошел несчастный случай – рабочему Виталию В. отсекло ножом руку, он сразу же получил по этой страховке значительную сумму в несколько десятков тысяч рублей. Еще столько же ему будет выплачено после получения инвалидности. Руку пострадавшему человеку это, конечно, не вернет, но материально поможет.

- Мой личный опыт показывает, что практически любой работодатель, если он заботится о своем коллективе, идет на заключение корпоративного страхования жизни и здоровья своих работников достаточно легко и охотно. И примеров тому я знаю не так уж мало, - говорит Дмитрий Иноземцев. - Цель – сохранить костяк коллектива, наиболее профессиональные кадры, свою команду. Поэтому руководитель, как правило, включает в этот список руководящих работников-специалистов – экономиста, главного бухгалтера, технолога, главного инженера и т. д. То есть тех, кого постоянно хотят переманить конкуренты, предлагая более высокую зарплату. Вот их и страхуют на приличные суммы.

Закон дает возможность каждому работодателю тратить в среднем 15 тысяч рублей в год на одного работника на страхование от несчастных случаев и болезней. Причем не только работников, но и членов их семей. То есть одного человека можно застраховать, скажем, на 50 тысяч, а другого – на пять, лишь бы в среднем было 15. И все эти выплаты входят в затраты и не облагаются никаким налогом. Работодателю это выгодно, и по данному пути идут уже многие из них, хотя, конечно, далеко не все.

Работодатель может также заключить договор и на накопительное страхование жизни своего работника и осуществлять по этому договору необходимые выплаты. Для этого ему разрешено без обложения налогом тратить до 6% от фонда оплаты труда. Такая система на сленге страховщиков именуется «золотыми наручниками». Оговаривается обычно так: срок договора семь лет, отработаешь их полностью – получишь по нему приличные деньги, уйдешь – я в него впишу другую фамилию, переоформлю договор, и ты не получишь ничего. По Барнаулу не скажу, а в Бийске знаю предприятия, где руководители работают по такому принципу. Но в этом случае круг людей, которых «пристегивают» «золотыми наручниками», еще более сужается.

Личное дело

Большинство из нас, как правило, живет от зарплаты до зарплаты, не имея возможности делать какие-то накопления, но вот когда она появляется, появляются и мысли, как их лучше инвестировать. Во что вложить, чтобы сохранить и приумножить. Большинство начинает покупать дорогие машины, что, в принципе, не есть правильно, поскольку они обладают способностью со временем не дорожать, а дешеветь. Более надежный ход – вложение денег в недвижимость, а вот такой, как накопительное страхование жизни и здоровья, пока в большинстве случаев остается невостребованным.

Главное отличие накопительной страховой системы от обычной банковской состоит, пожалуй, в том, что в банке вы свои накопления можете получить практически в любой день, независимо от того, на какой срок оформляли договор. У страховщиков вы, коль решите забрать деньги до истечения двухгодичного срока, не получите ничего. Вкладывали более двух лет - можете рассчитывать на получение 65%. После пяти лет совместной деятельности - 95%. Чем старше страхователь, тем дороже ему обойдется полис накопительного страхования жизни.

Это, конечно же, минус. И минус значимый. Но не менее значимо выглядит и возможный плюс. Сколько бы выплат страхователь ни получал, это не уменьшает размера суммы, которая ему причитается по окончании действия полиса. В случае смерти застрахованного средства перечисляются наследникам.

Так что куда пойти, коль имеете возможность откладывать на черный день или на старость, думайте сами.

Решив провести собственное социологическое мини-исследование (по принципу: чтобы узнать вкус супа, не обязательно съесть всю тарелку, достаточно будет и одной ложки), автор этой статьи взял мобильный телефон и позвонил десяти своим знакомым. Людям разного возраста, уровня дохода и социального положения, мужчинам и женщинам, горожанам и сельским жителям. Вопросов было три. Застрахованы ли ваши жизнь и здоровье? Почему да или нет? Во сколько вы оцениваете вашу жизнь в денежном эквиваленте?..

Примечательно, что ни у одного из моих знакомых такой страховки не оказалось. Еще в советские времена в юношеском возрасте у многих была, а теперь нет. Ответы на вопрос: почему? – были разными, но доминировал все тот же сакраментальный – в связи с отсутствием средств. Руководитель небольшого, но и не маленького предприятия, определенные средства имеющий, сказал, что не считает накопительное страхование жизни и здоровья лучшим способом для инвестирования своих средств, предпочитая этому другие пути. Оценка жизни варьировалась от двух до десяти миллионов рублей.

Но самым интересным, по крайней мере для автора этих строк, было мини-интервью с предпринимателем средней руки, работающим в одном из степных районов края.

- Моя страховка – это мои дети, - сказал он. - Если я их правильно воспитал, мне нечего бояться, без внимания и куска хлеба не останусь. Если неправильно – винить в том, кроме меня, некого.

Их страховка – мое дело. В него я и вкладываю деньги. А сколько стоит моя жизнь? Спросите у моей жены, во сколько она ее оценивает…

Спрашивать я не стал.

Справка «АП»
В Европе существует ряд механизмов государственной поддержки страхования жизни: для страхования физических лиц – это налоговые вычеты и льготы, компенсация части аннуитетных платежей, прямые субсидии. Для корпоративных клиентов – налоговые льготы для работников и работодателей. Причем каждое государство выбрало свой путь развития. Например, доля корпоративных договоров в Дании составляет порядка 90%, в Швейцарии – 70%, Норвегии – 67%, тогда как Австрия, Италия (4%) и Франция (9%) сделали ставку на поддержку частных клиентов.