ДЕЛАЙТЕ СТАВКИ, ГОСПОДА. ДА ПОНИЖЕ

Состояние и перспективы кредитования реального сектора экономики обсудили члены рабочей группы по мониторингу экономической ситуации в Алтайском крае. Выяснилось, что региональная банковская система неплохо пережила прошлый год, вернув объемы кредитования на докризисный уровень, и даже заработала прибыль. Однако для этого пришлось ужесточить условия займов, в том числе поднять ставки. В этом году банкиры обещают ослабить вожжи. Члены комиссии их торопят, призывая до минимума умерить аппетиты.

«Переупаковались»

Первая волна мирового экономического кризиса, которую объясняли нехваткой кредитных ресурсов у банков, кажется, преодолена. Во всяком случае, в Алтайском крае. Если в конце позапрошлого года объем кредитования снижался, то весь прошлый год он рос, и, по информации первого замначальника ГУ Центробанка РФ по Алтайскому краю Татьяны Винокуровой, сумма выданных кредитов сравнялась с докризисным уровнем.

Добиться этого было совсем не просто. На волне общего подорожания кредитных ресурсов и риска невозвратов осенью 2008 года банки, с одной стороны, увеличили процентные ставки по кредитам, повысили требования к залогам, с другой, чтобы привлечь деньги с рынка, подняли ставки по вкладам граждан и по депозитам предприятий.

Оправившись от паники, в результате которой жители края истратили миллиард рублей своих сбережений, весь прошлый год они несли денежки в банки, и средства по вкладам физических лиц увеличились на 9 млрд. руб., или на
23 %. Но занимать деньги на кабальных условиях граждане стали менее охотно. Предприятиям же в целом не удалось преодолеть последствия кризиса, их прибыльность в прошлом году резко снизилась, и, как следствие, на 7,4 % сократились остатки на депозитах юридических лиц.

У некоторых положение оказалось настолько тяжелым, что они перестали вовремя рассчитываться с долгами. За прошлый год уровень просроченной кредиторской задолженности в банках вырос с 2,2 % до 6,1 %. (В среднем по России цифры такие же). Причем половина просрочки на Алтае пришлась на торговлю, то есть на тот сектор, где деньги вращаются быстро и где они есть.

Но часть предприятий поняла, что не смогут вовремя платить по счетам, и отправились к банкирам на поклон просить отсрочки и рассрочки платежей. Надо сказать, что «денежные мешки» шли на уступки, чтобы не потерять клиента. По информации зампреда Алтайского банка Сбербанка РФ Татьяны Безматерных, было реструктурировано 653 кредита на 6,6 млрд. руб., из них 2,1 млрд. руб. – в сельском хозяйстве, 2,9 млрд. руб. – в строительстве, 1,6 млрд. руб. – в промышленности. Реструктурировало займы и второе по величине кредитное учреждение края – филиал Россельхозбанка - на почти 800 млн. руб.

Рост просрочки и реструктуризация долгов заставляет банки резервировать средства на возможные потери в соответствии с нормативами Центробанка РФ. В настоящее время около 14 млрд. руб. зарезервированы на счетах ЦБ и фактически выведены из оборота банков. С другой стороны, только «переупаковка» старых займов, по мнению Татьяны Винокуровой, и позволила алтайским банкам выйти на докризисный уровень кредитования. Новых же кредитов корпоративный сектор взял в полтора раза меньше, чем в 2008 году.

Надо бы их понудить

То есть и корпоративным клиентам не очень-то нравились правила игры. В период кризиса, когда реализовать продукцию трудно, даже небольшой рост стоимости кредитов у многих предпринимателей вызывал недовольство. Если в 2008 году предприятия могли занять под 14,5 %, то в прошлом году средняя эффективная (с учетом всех комиссий) ставка в Алтайсбербанке была 17,5 %, в филиале Россельхозбанка – 16,5 %.

По словам начальника управления Алтайского края по строительству и архитектуре Александра Мишустина, средняя ставка кредитов у строителей сложилась на уровне 19 %, причем банки принимали в залог имущество на 40 % дешевле уровня, определенного официальными оценщиками. А замначальника управления Алтайского края по развитию предпринимательства Андрей Паньков говорит, что у представителей малого бизнеса банки требовали двойного перекрытия залогов.

- Понятно, что повышенная ставка в период кризиса – это форма защиты банковской системы, поскольку возникает реальная угроза невозврата полученных кредитов. Но почему, когда кризис за порог, уровень защиты не снижается и тем самым сдерживается развитие реального сектора? – обратился к представителям банков губернатор края Александр Карлин. – И теоретики, и практики говорят, что нужно включать инвестиционные механизмы, развивать реальный сектор. Тем более у нас есть потенциальные инвесторы, которых вы сдерживаете высокими ставками и операционными расходами.

Заступаясь за коллег, Татьяна Винокурова заявила, что без изменения общей ситуации в экономике кредитные организации вряд ли смогут выдавать деньги под низкие проценты.

Но трудно не согласиться и с вице-губернатором Михаилом Щетининым, который считает, что нельзя изменить ситуацию в экономике, не изменив ее в финансовом секторе.

- Можно ужесточить требования к заемщикам, но процентная ставка должна быть удобоваримой, посильной для реального сектора экономики, - подчеркнул он. - Государство дает деньги, а финансовый сектор их не вкладывает в экономику.

Коммерческие банки надо расшевелить, понудить идти в контексте государственной политики.

Нехорошо считать деньги в чужом кармане, но приходится констатировать, что в условиях кризиса нашим банкирам удалось неплохо заработать. Так, по словам замдиректора алтайского филиала Россельхозбанка Юлии Рыбаковой, балансовая (до налогообложения. - Е.Ш.) прибыль в прошлом году составила 1,3 млрд. руб. «Алтайсбербанк» получил по итогам года отрицательный финансовый результат из-за того, что пришлось зарезервировать около 6 млрд. руб. на возможные потери, связанные с просрочкой и реструктуризацией долгов.

- Если резервы не учитывать, то результаты банка можно считать более чем положительными: прибыль бы возросла втрое по сравнению с 2008 годом, - призналась Татьяна Безматерных.

Хотя нашему «сберу» пришлось существенно сократить собственные расходы: на 20 % уменьшены затраты на содержание персонала банка, в том числе за счет увольнения примерно тысячи сотрудников.

Мы будем объективны

Что же ждать дальше?

- В 2010 году существенных изменений в банковском секторе края не предвидится, - считает Татьяна Винокурова. – Вероятно, продолжится тенденция экономии затрат, что может привести к дальнейшему сокращению части филиалов инорегиональных банков и преобразованию их во внутренние структурные подразделения. При этом благодаря современным технологиям перечень предлагаемых для клиентов услуг вряд ли сократится.

Зато, по информации представителей крупнейших на Алтае банковских структур, слегка сократятся ставки кредитования. Они уже существенно уменьшились. В «россельхозе» за два месяца этого года средняя стоимость «денег на продажу» сократилась до 15,8 %, в «сбере» сейчас разбег эффективной ставки составляет 14,4 - 17,5 %. Снижения удалось добиться за счет привлечения более дешевых кредитов (под 6,84 %) и снижения себестоимости собственных операционных затрат (до 3,72 % от объема кредитов). Нетрудно подсчитать, что и при этих показателях рентабельность кредитования у Алтайсбербанка составит не менее 27 %.

Члены же рабочей группы считают, что нашим «менялам» надо бы еще ужаться, и предлагают ориентироваться на ставку рефинансирования Центробанка, которая весь прошлый год снижалась и на сегодня составляет 8,5 %. Дескать, вам ЦБ занимает дешевые деньги, а вы тут торгуете ими вдвое дороже.

Как оно на самом деле обстоит, попытался объяснить собравшимся президент «Алтайского банковского союза» Николай Николаев. Он сообщил, что ЦБ дает деньги под ставку рефинансирования только для поддержания ликвидности. (То есть перехватить на очень короткое время, чтобы не нарушить баланс между своими активами и обязательствами. – Е.Ш.). Проблем же с ликвидностью у банков нет.

Конечно, уменьшая ставку, Центробанк вынуждает поступать подобным образом и коммерческие банки, но не прямо, а через налоговую систему.

Интересно, что ее снижение имеет и негативный результат для экономики, поскольку уменьшает объем государственной поддержки предпринимателям, которые получают ее в размере 2/3 ставки.

-Давайте договоримся, что если предприятие заслужило государственную поддержку, то банки будут ограничиваться ставкой 13,5 %, - предложил представителям кредитных учреждений Павел Тулин, известный барнаульский предприниматель и общественник.

- Мы будем объективно подходить к формированию ставки по кредитам, снижая ее до 13,5-14 %, - пообещал г-н Николаев.