Валюту завозили самолётами

Падение курса рубля на излете прошлого года заставило держателей банковских вкладов серьезно поволноваться. Как пережило декабрьскую лихорадку алтайское подразделение ВТБ24, рассказала его управляющая Эльвира Вебер на пресс-конференции, посвященной итогам 2014 года.

Декабрьская лихорадка

Прошлый год для банка ВТБ24 оказался не самым прибыльным. Региональный офис заработал 645 млн. руб. Полученная прибыль позволяет быть уверенными в реализации инвестиционных программ банка на 2015 год.

Как и раньше, банк на территории края выдал больше кредитов, чем привлек средств. Предприниматели и население края заняли 15,6 млрд. рублей примерно в равных долях, что увеличило кредитный портфель на четверть. Рост обеспечивался в основном за счет потребительского кредитования, использования кредитных карт и ипотеки. Она показала рекордный рост 43%. В результате банк занял четверть ипотечного рынка края. А вот на автокредиты и ссуды предпринимателям спрос был меньше, чем ожидалось.

Вклады населения за год выросли всего на 4%, до 10,7 млрд. рублей. Интересно, что по итогам 11 месяцев объем сбережений был больше, но декабрьский ажиотаж на валютном рынке привел к тому, что клиенты стали снимать рубли, покупая на них доллары и евро.

Последний месяц прошлого года Эльвира Вебер называет лихорадкой:

– Лихорадило экономику, лихорадило банки, лихорадило наших клиентов. Выстраивались очереди, чтобы забрать сбережения из банковских ячеек, обменять рубли на доллары и евро. В это время объем купли-продажи евро удвоился, а долларов утроился. Количество операций по закрытию и открытию вкладов увеличилось в шесть раз. Наши кассиры спали по 3-4 часа. Валюту пришлось завозить в регион самолетами.

В декабре был зафиксирован повышенный спрос на ипотеку и автокредитование. Люди хотели вложить сбережения во что-то более надежное, чем деньги.

В январе тенденция поменялась на противоположную. Те же очереди выстраивались, но уже чтобы обменять иностранные деньги на рубли и положить их в банк. Ключевой фактор, повлиявший на привлечение средств, – увеличение ставок. От валютных операций часть людей выиграла, но были и проигравшие.

Лучше копить, чем занимать

Касаясь тенденций этого года, руководитель алтайского подразделения ВТБ24 отметила, что рынок автокредитования близок к застою. Спрос на ипотеку есть, но гораздо меньше, чем в первом квартале прошлого года.

В январе-феврале банк пересматривал договоры с юридическими лицами, повышая ставки по кредитам, где используются уже подорожавшие ресурсы: по овердрафтам, возобновляемым кредитным линиям. По ранее выданным кредитам ставки не увеличивали.

Эльвира Вебер призналась, что у ВТБ24 в отличие от Сбербанка и Россельхозбанка нет специальных программ кредитования сельхозпроизводителей на посевную. Но если есть залоги, то предприятия могут получить ссуды под 19-24% в зависимости от продукта. Заметим, что раньше такие кредиты стоили 11-16%. Конечно, залог принимается с дисконтом (дешевле рыночной стоимости). Это делается для того, чтобы банк в случае невозврата кредита мог легко продать залог и компенсировать убытки.

Уже во второй половине прошлого года, за исключением декабря, число желающих получить кредит сокращалось. Многие предприниматели сворачивали инвестиционные программы,  предпочитая переждать смутные времена налегке.

Эльвира Вебер говорит, что и население неохотно идет за кредитами. Поток желающих снизился в несколько раз. Кстати, это типичное поведение экономических субъектов в условиях неопределенности.

– Мы, – говорит топ-менеджер, – сейчас изучаем клиентов, пытаемся спрогнозировать хотя бы первое полугодие. Все смотрят, как будут развиваться события в стране, проецируя ситуацию на себя. Люди размышляют: «Не снизят ли мне зарплату, своевременно ли буду ее получать, а может, вовсе лишусь работы?» Поэтому мало кто решается брать в долг.

В свою очередь банк усиливает требования к качеству заемщиков.

– Мы более тщательно изучаем их кредитные истории, интересуемся, на каком предприятии они работают, нет ли там проблем с выплатой зарплаты. У нас есть портрет среднего хорошего клиента. Это люди, отслужившие в армии, не увольнялись последние два года с работы, имели стабильный доход, – объясняет Эльвира Вебер.

Более тщательный отбор клиентов связан с тем, что в прошлом году росла просроченная задолженность в потребительском кредитовании,  по кредитным картам и по «автокредитам» и банк в соответствии с требованиями ЦБ наращивал резервы на случай невозврата кредитов. В этом году отмечается рост так называемой молодой просрочки (когда срок невыплат превысил месяц), но потом большая часть клиентов гасит долг. Настоящая просрочка (больше 90 дней) по филиалу на сегодня не превышает среднего значения в банковской системе страны.

Перечисленные выше резоны заставляют бизнесменов не занимать для дальнейшего инвестирования деньги, а сохранять излишки средств на черный день. Не случайно объем банковских депозитов увеличивается. Тем более лишенные внешних заимствований банки активно привлекают ресурсы населения. Ставки привлечения постоянно меняются. При этом вклады на 1-3 месяца принимаются под более высокие проценты, чем на полгода-год. Это связано с неопределенностью политики ЦБ в отношении ключевой ставки, под которую регулятор продает ликвидность коммерческим банкам. Они ждут, что ставка все-таки будет постепенно снижаться. Потому что при такой стоимости заемных средств экономика развиваться не может. Правда, после декабрьского скачка до 17% ЦБ уже дважды опускал ставку: в феврале – до 15%, а на днях – до 14%.

Эльвира Вебер заметила, что в отличие от кризиса 2008-2009 годов больше стало финансово продвинутых людей.  Они активнее занимаются финансовыми инвестициями, приобретая доли в паевых инвестиционных фондах, акции, гособлигации, евробонды и т.д. Такие операции при определенном чутье и навыках могут приносить большие доходы, при этом игроки берут все риски на себя.

Говоря о ближайшем будущем финансового рынка, руководитель регионального офиса назвала определяющие его факторы:

– Мы наблюдаем сокращение импорта, уменьшение международных туристических поездок, снижение затрат на лечение и обучение за рубежом.

На наши ожидания влияют стоимость нефти, украинские события, то, как быстро экономика страны оправится от декабрьского шока и как на всё это будет реагировать население.

Она добавила, что курс доллара заложен в бюджете банка примерно на сегодняшнем уровне, а прибыль банка снизится.

Внимание топ-менеджеров ВТБ24 будет сосредоточено на классических банковских продуктах, и чтобы выиграть в конкурентной борьбе с первой десяткой банков, акцент делается на качестве обслуживания, на операционной эффективности, которая подразумевает сокращение затрат, в том числе и численности персонала.

Справка
Алтайский филиал ВТБ24 относится к категории крупнейших подразделений банка, располагая 19 точками продаж в 14 районах края. В филиале трудится с учетом сервисного центра 1431 человек.