«Касса» для своих

Для многих кредитный потребительский кооператив нечто схожее с финансовой пирамидой. Так ли это? Как на самом деле работают КПК, предлагающие проценты по вкладам существенно выше, чем в банках? Кто контролирует их деятельность? Что должно насторожить вкладчиков и не рискуют ли они при таких высоких ставках? Об этом нам рассказал Игорь Князев, заместитель управляющего Отделением Барнаул Банка России.

– Игорь Дмитриевич, были в Алтайском крае случаи банкротства КПК?

– На 1 октября этого года в крае зарегистрировано 88 кооперативов. Фактически работают и отчитываются 57 КПК. Остальные либо находятся в стадии ликвидации, либо в скором времени будут исключены из Единого государственного реестра юридических лиц. Сейчас три кооператива признаны банкротами, назначены конкурсные управляющие. Именно конкурсный управляющий производит расчеты с кредиторами в соответствии с реестром требований. Происходит это за счет средств от продажи имущества кооператива. Отчет о своей работе конкурсный управляющий направляет не нам, а в арбитражный суд. Поэтому финансовой статистики по банкротству КПК у нас нет.

– Расскажите, как именно контролируется деятельность КПК? Банк России участвует в этом процессе?

– КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО). Их работу в свою очередь проверяет Банк России. Мы не выдаем лицензии кооперативам, а формируем государственный реестр КПК на основе сведений, полученных от Федеральной налоговой службы и СРО. Но бывают ситуации, когда Банк России непосредственно ведет надзор за КПК. Например, если кооператив только образовался и пока не является членом СРО или же недавно вышел из нее. В этих случаях у кооператива есть 90 дней для вступления в СРО. Когда появляется информация о нарушении кооперативом норм закона, Банк России также незамедлительно принимает меры. А иногда при проверке Банком России самой СРО возникает потребность и в проверке ее КПК.

– Часто приходится слышать, что кредитный кооператив работает по принципу финансовой пирамиды. Так ли это?

– Ну что вы. КПК – добровольное объединение граждан или организаций, а иногда и тех, и других одновременно. КПК создается с целью удовлетворения финансовых потребностей пайщиков и работает как касса взаимопомощи. Он привлекает деньги одних пайщиков и выдает займы другим своим членам. Все это, разумеется, под проценты. По займам они выше, по привлечению средств – ниже. Ставки в кооперативе, как правило, больше тех, что предлагают банки.

Правда, при недобросовестности управленцев КПК могут перерождаться в финансовые пирамиды. Пирамида в свою очередь может искусно маскироваться под потребительский кооператив.

– Как тогда человеку вычислить пирамиду под маской КПК?

– Есть несколько признаков, по которым можно легко определить финансовую пирамиду. Прежде всего нужно проверить, включен ли кооператив в реестр КПК. Он опубликован на сайте Банка России (www.cbr.ru). Если нет, то от дальнейших отношений с компанией лучше отказаться. Одновременно КПК обязан быть членом СРО.

Дополнительно попросите уставные документы. Организация должна содержать в названии аббревиатуру КПК или слова «кредитный потребительский кооператив». Недопустимы иные формы – ООО, ОАО, ЗАО или ИП. Обратите внимание и на рекламу компании. Не верьте обещаниям чрезмерно высокого дохода и убеждениям, что при инвестировании средств отсутствуют риски. Кроме того, когда вас просят за вознаграждение привлечь своих родственников, друзей и знакомых, скорее всего, перед вами недобросовестный игрок финансового рынка. И последнее: внимательно изучите условия договора, который вам предлагают подписать. Оцените собранные сведения в комплексе и только после этого принимайте окончательное решение.

– Были ли у нас в крае случаи перерождения КПК в финансовые пирамиды?

– Нет, у нас в крае не было таких случаев.

– Какие же возможности предлагает своим участникам КПК?

– Являясь членом кооператива, вы можете вложить свои сбережения под процент, и это инвестиции. В кооперативе гораздо проще получить заем на различные нужды, но процентная ставка, как я говорил, будет выше, чем в банке. Также, как участник кооператива, вы можете управлять его деятельностью, следить за финансовой состоятельностью. Желательно быть в курсе всего, что происходит. Только так можно влиять на принимаемые в КПК решения.

– Но застрахованы ли в КПК наши вложения? Насколько гарантирован их возврат в случае непредвиденных обстоятельств?

– Это ключевой вопрос. В случае с КПК такой страховки, как в банке, нет. Существует риск потерять свои сбережения. Когда человек несет деньги в КПК, он заключает договор передачи личных сбережений, а не договор банковского вклада. Государственная система страхования вкладов здесь не работает. СРО создает специальный компенсационный фонд. Он и обеспечивает имущественную ответственность КПК. До 5% средств этого фонда используется для компенсационных выплат пайщикам кооператива. КПК, конечно, может обращаться и к услугам страховых организаций. Тогда попросите договор страхования на ознакомление. Он должен быть заключен на срок не менее года.

Но ни один из способов не является безусловной гарантией полного возврата денег пайщику, если что-то случится с КПК. Каждый, кто вступает в кооператив, принимает на себя все риски такого решения. Пайщики несут субсидиарную ответственность по убыткам КПК. Поэтому каждому члену КПК необходимо принимать активное участие в его деятельности.

– Вправе ли КПК вести предпринимательскую деятельность?

– Нет. КПК не является коммерческой организацией. Он создается не для извлечения прибыли и не может осуществлять торговую и производственную деятельность, а также проводить операции с ценными бумагами. Правда, с закладными, государственными и муниципальными ценными бумагами КПК имеет право работать.

Также КПК не может предоставлять займы гражданам и организациям, которые в него не входят. Их можно выдавать исключительно пайщикам. Прием сбережений также допускается только от членов КПК.

Иными словами, КПК – финансовое учреждение только для «своих», и каждый сам решает, становиться его участником или нет.